При выборе кредита для покупки жилья стоит руководствоваться не только процентной ставкой, но и порядком ее начисления. Мнение о том, что чем ниже процент по финансовому обязательству, тем выгоднее, является ошибочным. Кредитные организации обычно применяют два способа начисления комиссии за пользование заемными средствами, а основной разницей между ними является конечная ежемесячная сумма, которую следует отдавать заемщику. Понимание схем начисления позволит определить, как посчитать процент по кредиту, и выбрать оптимальный вариант финансирования. А чтобы не разбираться в сложных схемах расчета, можно воспользоваться удобным калькулятором, например, на сайте онлайн-сервиса по сделкам с недвижимостью «Домклик».
Два способа начисления
Расчет процентов напрямую зависит от выбранного типа платежа. Первый вариант – аннуитетный. Главная особенность такого метода – одинаковый размер ежемесячного платежа на всем сроке погашения долга перед финансовой организацией. Однако в таком случае снижается только доля процента при стабильном росте доли основного долга.
Алгоритм расчета следующий:
- Годовую ставку следует разделить на 12, а затем на 100. В результате получается месячная ставка в процентах от всей суммы, полученной в кредит.
- Далее нужно использовать месячную ставку и срок кредита в месяцах при расчете ежемесячного платежа.
- Затем можно рассчитать процентную часть платежа для каждого месяца. Для этого месячный платеж следует умножить на остаток долга на начало периода.
Второй вариант расчета – дифференцированные платежи, когда вся сумма займа делится на равные части, а проценты ежемесячно начисляются на остаток долга к началу нового периода. В связи с этим самые крупные оплаты будут в начале погашения долга, но со временем они будут уменьшаться.
Поэтапный расчет процентов по кредиту:
- Сумму кредита нужно разделить на количество месяцев, чтобы определить ежемесячную долговую часть. Она будет одинаковой и неизменной для всего графика платежей.
- Для расчета процентной части нужно остаток суммы на текущий период умножить на месячную ставку.
- Подсчет общего платежа в месяц простой, это сумма неизменной долговой части и рассчитанной для конкретного периода процентной части.
Чаще всего банки в качестве периода используют не календарный год, а условные 360 дней, что заметно влияет на итоговую процентную сумму. Если ставка привязана к ключевому показателю Центробанка, проценты будут пересчитаны с нового периода. А досрочное погашение кредита будет выгодно только при аннуитетной схеме начисления.
Преимущества кредитного калькулятора
Расчет процента по займу – довольно трудоемкая процедура, требующая точных математических вычислений и времени. Упростить задачу поможет кредитный калькулятор. Онлайн-инструмент обладает следующими преимуществами:
- Простота использования. Такие калькуляторы обычно обладают доступным обычному пользователю интерфейсом и не требуют знаний финансовой аналитики.
- Точность. Онлайн-инструмент быстро выполняет сложные математические вычисления без ошибок и неточностей.
- Гибкость и возможность изменения параметров. Можно менять сумму, срок и процентную ставку, чтобы подобрать для себя вариант кредита с максимально удобным графиком погашения.
- Снижение финансовых рисков. Своевременный расчет процентов по кредиту позволяет увидеть реальную картину долга, чтобы предупредить лишние переплаты.
Онлайн-калькулятор дает предварительные сведения, он не учитывает индивидуальные нюансы банка, например, страховку или особые условия для зарплатных клиентов. Поэтому итоговый расчет с абсолютно точным графиком можно получить только в кредитной организации, где планируется оформление займа.
